Pourquoi ma carte bancaire est-elle refusée alors que j’ai de l’argent ?

Comment un paiement par carte est-il autorisé ?

Lorsque vous présentez votre carte, le terminal ne se contente pas de regarder le solde affiché dans votre application bancaire.

Selon le type de transaction et de carte, différentes vérifications peuvent être effectuées avant d’autoriser le paiement.

L’établissement peut notamment vérifier :

• la validité de la carte ;
• son éventuel blocage ;
• le plafond de paiement disponible ;
• la provision disponible lorsque cela est nécessaire ;
• les paramètres permettant les paiements en ligne ou à l’étranger ;
• certaines règles destinées à détecter des opérations inhabituelles.

Il suffit qu’un de ces contrôles échoue pour que le paiement soit refusé.

La cause la plus fréquente : le plafond de paiement

Votre compte peut contenir 3 000 € et votre paiement de 100 € être refusé simplement parce que vous avez atteint le plafond autorisé pour votre carte.

La Banque de France rappelle que les cartes disposent de plafonds de paiement et de retrait.

Ils peuvent être calculés par semaine, par mois ou sur plusieurs jours glissants selon votre banque et votre contrat.

Lorsque l’opération nécessite une autorisation et que le plafond est dépassé, la transaction peut être refusée même si le compte dispose largement de la somme nécessaire.

Qu’est-ce qu’un plafond sur plusieurs jours glissants ?

C’est un point qui provoque beaucoup d’incompréhensions.

Un plafond sur sept ou trente jours glissants ne repart pas nécessairement à zéro le lundi ou le premier jour du mois.

Les paiements effectués précédemment continuent d’être comptabilisés jusqu’à ce qu’ils sortent progressivement de la période prise en compte.

Vous pouvez donc avoir l’impression de ne pas avoir beaucoup dépensé « cette semaine » tout en ayant déjà utilisé une grande partie de votre plafond au cours des derniers jours.

Peut-on augmenter temporairement son plafond ?

Souvent, oui.

La Banque de France indique qu’en cas d’achat exceptionnel ou de circonstances particulières, il est possible de demander à son établissement financier d’ajuster temporairement le plafond de la carte. Dans la même logique, on explique pourquoi un paiement par carte reste « en attente » plusieurs jours.

De nombreuses banques proposent directement cette fonction dans leur application.

Si vous prévoyez un achat important, un voyage ou plusieurs dépenses rapprochées, il peut donc être utile de vérifier votre plafond avant de payer.

Pourquoi une station-service peut-elle refuser ma carte alors que j’ai assez d’argent ?

Les stations-service automatiques constituent un cas classique.

Avant même de savoir combien de carburant vous allez prendre, le terminal peut demander une préautorisation.

Au lieu d’autoriser uniquement les 40 ou 60 € de carburant que vous consommerez finalement, une somme supérieure peut être temporairement réservée afin de garantir le paiement.

La Banque de France précise que ce mécanisme est également utilisé dans d’autres situations, notamment certaines locations de véhicules.

Le montant réellement débité correspond ensuite à la dépense définitive, et la préautorisation restante est libérée.

Une préautorisation précédente peut-elle bloquer un autre paiement ?

Cela peut arriver.

Vous venez par exemple de laisser une caution lors d’une location de voiture ou de passer par une pompe automatique.

Une partie de votre capacité de paiement peut rester temporairement mobilisée par cette préautorisation, même si le montant définitif n’a pas encore été débité.

Vous pouvez donc voir de l’argent sur votre compte tout en disposant d’une marge de paiement par carte plus faible que prévu.

Ma carte peut-elle être bloquée sans que mon compte le soit ?

Oui.

Le compte bancaire et la carte sont deux choses différentes.

Votre compte peut parfaitement fonctionner pour recevoir un virement ou effectuer un prélèvement alors que la carte est temporairement bloquée.

C’est notamment possible après certaines opérations de sécurité ou lorsqu’un blocage temporaire a été activé depuis l’application bancaire.

Vérifiez donc dans votre application que votre carte apparaît bien comme active.

Que se passe-t-il si la carte a été mise en opposition ?

Une opposition est différente d’un simple blocage temporaire.

Elle est utilisée notamment en cas de perte, de vol ou d’utilisation frauduleuse de la carte.

Une fois l’opposition enregistrée, la carte est désactivée et ne peut plus être utilisée normalement.

Retrouver ensuite la carte ne permet pas nécessairement de continuer à l’utiliser : une opposition est destinée à être définitive.

Une carte expirée peut-elle encore fonctionner ?

Non, une carte arrivée à sa date limite de validité doit être remplacée.

La date figure généralement au recto ou au verso sous la forme mois/année.

Une nouvelle carte est normalement envoyée ou mise à disposition avant l’expiration de l’ancienne.

Le problème peut notamment apparaître lorsque la nouvelle carte est restée à votre domicile alors que vous êtes en déplacement.

Pourquoi le paiement sans contact est-il refusé alors que la carte fonctionne ?

Un refus du sans-contact ne signifie pas nécessairement que votre carte est bloquée.

Avec une carte physique, le paiement sans contact est généralement limité à 50 € par transaction.

Votre banque peut aussi définir une limite concernant le montant cumulé ou le nombre de paiements sans contact successifs.

Dans ce cas, il suffit souvent d’insérer la carte dans le terminal et de saisir votre code confidentiel pour réinitialiser le mécanisme de sécurité.

Pourquoi ma carte fonctionne en magasin mais pas sur Internet ?

Parce que les paiements en ligne peuvent faire l’objet de réglages spécifiques.

Certaines applications bancaires permettent notamment d’activer ou de désactiver les achats sur Internet.

Une transaction peut également échouer lors de l’étape d’authentification du paiement.

Vérifiez donc :

• que les paiements Internet sont autorisés ;
• que les coordonnées de la carte sont correctes ;
• que la carte n’est pas expirée ;
• que l’authentification demandée par votre banque a bien été validée ;
• que votre plafond n’est pas atteint.

Pourquoi ma carte est-elle refusée à l’étranger ?

Plusieurs explications sont possibles.

Votre carte peut avoir des restrictions géographiques ou des plafonds spécifiques lorsque vous êtes hors de France.

Le ministère de l’Économie recommande d’ailleurs de vérifier avant un voyage la date de validité de sa carte ainsi que ses plafonds de paiement et de retrait.

Certaines banques permettent également d’activer ou de désactiver l’utilisation de la carte dans certaines zones géographiques.

Si vous partez à l’étranger, regardez ces paramètres avant votre départ plutôt qu’au moment où votre carte vient d’être refusée.

Et si le problème venait simplement du commerçant ?

C’est possible.

Un refus ponctuel peut provenir du terminal de paiement, d’une interruption de connexion ou d’un incident temporaire affectant le système du commerçant.

Un commerçant peut également fixer un montant minimum pour accepter un règlement par carte, sous réserve d’en informer ses clients.

Si votre carte fonctionne immédiatement dans un autre commerce, il est donc possible que votre compte et votre carte n’aient aucun problème.

Comment identifier rapidement la cause du refus ?

Pourquoi le solde affiché dans mon application peut-il être trompeur ?

Le chiffre affiché en gros sur l’écran de votre banque n’explique pas toujours à lui seul votre capacité réelle à effectuer un nouveau paiement.

Certaines opérations peuvent être en attente, des préautorisations peuvent temporairement mobiliser une somme et votre plafond de carte peut être presque entièrement utilisé.

Pour diagnostiquer un refus, regardez donc non seulement le solde du compte mais également les opérations en cours et le plafond restant.

Est-ce que la banque peut refuser un paiement par sécurité ?

Les établissements financiers mettent en œuvre des mécanismes destinés à sécuriser les paiements et à détecter certaines opérations inhabituelles.

Dans certaines situations, une transaction peut nécessiter une vérification supplémentaire ou être refusée.

Si votre carte est subitement inutilisable alors que vos plafonds, votre solde et vos paramètres semblent normaux, consultez les notifications de votre application bancaire puis contactez votre banque.

Que faire immédiatement après un paiement refusé ?

Procédez dans cet ordre :

1. regardez le solde de votre compte ;
2. vérifiez le plafond de paiement restant ;
3. regardez si des opérations ou préautorisations sont en attente ;
4. vérifiez que votre carte est active et non expirée ;
5. si le sans-contact échoue, insérez la carte et utilisez votre code ;
6. pour un achat Internet, vérifiez les réglages de paiement en ligne ;
7. essayez éventuellement la carte chez un autre commerçant ;
8. si les refus persistent, contactez votre banque.

Quand faut-il contacter sa banque ?

Contactez votre établissement si tous vos paiements sont soudainement refusés alors que vous ne trouvez aucune explication dans l’application.

Faites-le également si une transaction apparaît comme suspecte ou si vous pensez que les coordonnées de votre carte ont été utilisées frauduleusement.

En cas de perte, de vol ou de fraude, il ne faut pas simplement attendre que le problème disparaisse : la carte doit être bloquée ou mise en opposition selon la situation.

Le chiffre à retenir

Dans la vraie vie : votre carte est refusée au restaurant alors que vous avez 1 000 € sur le compte

Ne commencez pas par supposer que votre banque a bloqué votre compte.

Regardez d’abord le plafond restant dans l’application. Vous avez peut-être effectué plusieurs achats importants au cours des jours précédents.

Si vous payiez en sans-contact, insérez ensuite la carte et entrez votre code.

Si votre plafond est disponible et que la carte est active, essayez éventuellement un autre terminal ou un autre paiement.

Si la carte est refusée partout, il est alors temps de contacter votre banque.

En résumé

Voir de l’argent sur son compte ne signifie pas automatiquement que tous les paiements par carte peuvent être effectués.

Le plafond de paiement constitue l’une des premières causes à vérifier. Une préautorisation, une limitation du sans-contact, une carte expirée, un réglage des paiements en ligne ou à l’étranger ou encore un blocage de sécurité peuvent également expliquer le refus.

Avant d’appeler votre banque, ouvrez donc votre application et contrôlez quatre choses : le solde, le plafond disponible, les opérations en attente et l’état de la carte.

Dans beaucoup de situations, ces quelques vérifications permettent d’identifier le problème en moins d’une minute.